Vous travaillez en contrat à durée déterminée ? La banque acceptera-t-elle de vous accorder un crédit auto dans ces conditions ?
En tant que travailleur en CDD ou intérimaire, vous pouvez tout à fait souscrire un crédit auto pour financer l’achat de votre nouvelle voiture. Les banques et organismes de crédit se montreront néanmoins plus regardants sur votre solvabilité et votre taux d’endettement.
Les caractéristiques du crédit auto
Le crédit auto est un prêt destiné à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il appartient à la catégorie des crédits affectés, ce qui signifie que l’organisme prêteur exigera un justificatif à la dépense : bon de commande, facture… Les fonds débloqués devront exclusivement servir à financer cet achat.
Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté auto offre certaines garanties à l’emprunteur et peut contribuer à rassurer la banque. En effet, en cas d’annulation ou si la vente n’aboutit pas, le prêt est automatiquement annulé. En cas de retard sur la livraison du véhicule ou de non-conformité, le paiement de la première mensualité est reporté ou éventuellement annulé.
Quant au taux du crédit auto, il varie selon le montant prêté, la durée de remboursement et le type de véhicule acheté. Le TAEG fixe oscille dans la plupart des cas entre 0,10 et 21 %.
Enfin, les emprunteurs qui décident de souscrire un prêt auto peuvent obtenir entre 500 et 75 000 euros remboursables sur 6 à 84 mois (véhicule neuf) ou 6 à 72 mois (véhicule d’occasion).
Ainsi, il est important de bien distinguer le crédit affecté auto du prêt personnel qui n’est pas nécessairement lié à un achat précis mais associé à un taux d’intérêt plus élevé.
Obtenir un crédit auto sans CDI, est-ce possible ?
Pour limiter le risque de non-remboursement, les organismes bancaires préfèrent s’assurer que l’emprunteur est en capacité de rembourser les fonds obtenus tout au long de la période convenue. Dans cet objectif, ils privilégient généralement les salariés en CDI. Mais cela ne veut pas dire que les travailleurs en CDD ou en intérim ne peuvent pas prétendre au crédit auto.
Si vous demandez un crédit auto avec un CDD, la banque cherchera à faire coïncider la durée de remboursement du prêt avec la durée de votre contrat de travail. Il sera logiquement plus simple de décrocher un financement si le CDD dure 36 mois plutôt que 3 mois.
Pour compenser le risque pris en acceptant de vous accorder un prêt auto, le prêteur étudiera attentivement vos revenus, vos relevés de compte et vos charges fixes afin de calculer votre taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas dépasser 33 % voire 35 % selon le niveau de reste à vivre. Grâce à ce seuil, la banque vous évite de tomber dans une éventuelle situation de surendettement.
Les travailleurs intérimaires et indépendants ont-ils accès au crédit auto ?
Travailler en tant qu’indépendant ou intérimaire n’est pas rédhibitoire pour souscrire un crédit auto surtout si vous parvenez à démontrer que votre activité est régulière.
Si vous êtes intérimaire, vous pouvez vous tourner vers le Fonds d’action sociale du travail temporaire (FASTT) qui propose plusieurs types de prêts bancaires classiques allant de 500 à 12 000 euros pour financer le permis de conduire, l’acquisition d’un véhicule, la réalisation de travaux ou tout autre projet nécessitant un prêt. Sur son site web, l’organisme propose également un simulateur de crédit auto en ligne permettant aux demandeurs d’estimer le montant de leurs futures mensualités et de connaître à l’avance le coût total du crédit.
Les garanties exigées par la banque
Que vous soyez en CDD, intérimaire ou travailleur non salarié, il est fort probable que la banque vous réclame des garanties lors de la souscription du prêt auto. Il peut s’agir d’une assurance pour garantir le risque d’impayés, d’un apport personnel conséquent ou bien de l’apport d’un bien. Evidemment, plus les garanties apportées sont nombreuses, plus le prêteur sera disposé à vous accorder un prêt dans des conditions avantageuses.
Si vous disposez de garanties, n’hésitez pas à les faire valoir lors du premier rendez-vous avec votre banquier. Cela peut vous permettre de négocier certains éléments comme les frais de dossier ou le coût de l’assurance emprunteur bien que celle-ci soit facultative dans le cadre de la souscription d’un crédit auto.
Comment trouver la meilleure offre de crédit auto avec CDD ?
Vous l’avez compris, plusieurs conditions sont fixées par les banques pour obtenir un financement. Voici quelques conseils pour profiter de la meilleure offre de crédit auto avec CDD :
Constituer un dossier d’emprunt solide
Les organismes ont besoin de justificatifs pour prendre une décision et accorder un prêt. Ces documents vont leur permettre d’évaluer le risque et sont donc indispensables.
Au moment de constituer votre dossier d’emprunt, n’oubliez de rassembler les pièces justificatives suivantes : un justificatif officiel d’identité ; un justificatif de domicile récent ; un relevé d’identité bancaire (RIB) ; vos derniers bulletins de salaire ; votre dernier avis d’imposition ; les tableaux d’amortissement des différents prêts en cours. La liste des documents à fournir varie d’un établissement à l’autre. Assurez-vous que votre dossier est bien complet avant de l’envoyer.
Comparer les offres
La comparaison des offres de crédit auto est une étape incontournable puisqu’elle permet d’obtenir un aperçu des propositions faites par les banques et organismes de crédit sur le marché et de faire jouer la concurrence. Pour trouver une offre adaptée à votre profil, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Après avoir complété un formulaire rapide, vous aurez accès à des devis 100 % personnalisés.
Passer par un courtier
Peu d’emprunteurs y pensent. Pourtant, faire appel à un courtier spécialisé en crédit auto donne la possibilité de réaliser des économies et de gagner un temps précieux. Effectivement, cet intermédiaire se charge de confronter les offres à votre place et de vous suggérer uniquement celles susceptibles de répondre à vos besoins. Ce professionnel est en mesure de vous conseiller à toutes les phases de la souscription.