Si la responsabilité civile est la seule garantie obligatoire en matière d’assurance auto, il est conseillé d’élargir sa couverture aux dommages les plus courants.
Vous avez obtenu votre permis de conduire récemment ou envisagez de changer d’assurance auto ? Découvrez quelles sont les garanties obligatoires et facultatives.
L’assurance auto, un contrat indispensable
L’assurance auto est obligatoire pour les véhicules terrestres à moteur en circulation, c’est-à-dire en train de rouler sur la voie publique ou en stationnement tout en étant en état de rouler. Conduire sans assurance est un délit passible d’une amende de 3750 euros. En fonction des circonstances, des peines complémentaires peuvent s’appliquer (travaux d’intérêt général, jours-amendes, suspension ou annulation du permis de conduire, immobilisation et/ou confiscation du véhicule avec lequel l’infraction a été commise…). Si l’infraction a été constatée par un procès-verbal électronique et que vous n’avez pas déjà été condamné auparavant pour défaut d’assurance, vous devrez payer une amende forfaitaire de 500 euros.
Le contrat d’assurance auto peut être souscrit auprès d’une compagnie d’assurance ou chez un courtier. Il est possible de s’adresser simultanément et librement à plusieurs acteurs pour comparer leurs propositions.
Quelles sont les garanties obligatoires ?
La responsabilité civile représente la garantie minimale qu’il faut souscrire pour assurer son véhicule. Elle couvre les dommages que celui-ci peut occasionner : blessure d’un piéton ou d’un passager, dégât causé à un autre véhicule ou un bâtiment.
Il faut savoir que la garantie responsabilité civile ne prévoit pas la prise en charge des dommages subis par le conducteur du véhicule et la personne reconnue responsable de l’accident. Par conséquent, ces derniers ne seront pas indemnisés.
Pour couvrir d’autres situations, il est nécessaire d’adhérer à des garanties optionnelles qui impliquent néanmoins une hausse du montant de la prime d’assurance auto.
Quelles sont les garanties facultatives ?
Plusieurs garanties peuvent être souscrites en option dans le cadre d’une assurance auto intermédiaire ou d’une assurance auto tous risques. Parmi celles-ci, on trouve notamment :
La garantie dommages tous accidents
Elle permet d’obtenir une indemnisation pour tous les dommages subis par le véhicule, quels que soient le type d’accident et la responsabilité du conducteur.
La garantie dommages collision
Cette garantie prévoit une indemnisation en cas de collision avec un autre véhicule, un piéton ou un animal à condition que ceux-ci aient été clairement identifiés.
La garantie incendie et vol
La souscription de cette garantie donne la possibilité de recevoir en cas d’incendie ou de vol une indemnisation correspondant à la valeur du véhicule au jour du sinistre ou à une valeur fixe prévue dès le départ dans le contrat.
La garantie bris de glace
Cette garantie indemnise l’assuré pour les dommages causés au pare-brise. Elle peut aussi s’appliquer aux vitres latérales, à la vitre arrière ou encore à la vitre de toit.
La garantie catastrophes naturelles
Les assurés qui adhèrent à cette garantie bénéficient d’une indemnisation en cas de dommages matériels causés à leur véhicule par une catastrophe naturelle (tremblement de terre, avalanche, inondations, raz de marée…).
La garantie contenu du véhicule
La garantie contenu du véhicule couvre la dégradation ou la disparition d’objets personnels ou professionnels transportés dans la voiture assurée.
Vous l’avez compris, de nombreuses garanties facultatives peuvent être associées au contrat d’assurance auto. Pour déterminer celles qui présentent un intérêt dans votre situation, il faut tenir compte de la valeur de votre véhicule et de la distance parcourue chaque année. En effet, toutes les garanties ne sont pas indispensables, notamment si vous souhaitez préserver votre budget auto.
Quels éléments ne sont pas couverts par l’assurance auto ?
Les éléments qui ne sont pas couverts par le contrat d’assurance auto correspondent à des exclusions de garanties. On distingue les exclusions de garanties légales ou d’ordre public des exclusions de garanties contractuelles.
Les contrats comprennent généralement deux exclusions de garanties légales : la conduite sans permis de conduire et le transport de passagers dans des conditions non conformes de sécurité. Dans ces situations, l’assuré ne sera pas fondé à demander une indemnisation.
Les exclusions de garanties contractuelles peuvent être rajoutées librement au contrat. Par exemple, les compagnies d’assurance peuvent décider de refuser toute indemnisation en cas de sinistre lié à une conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants, de délit de grande vitesse ou bien de délit de fuite. Dans de rares cas, les assureurs acceptent le principe d’une indemnisation partielle.
Combien coûte une assurance auto avec garanties obligatoires ?
Vous souhaitez souscrire une assurance auto comportant uniquement les garanties obligatoires, c’est-à-dire la responsabilité civile ? Les tarifs fixés par les compagnies d’assurance sont libres mais dépendent généralement de plusieurs facteurs dont :
- Le coefficient bonus/malus du conducteur ;
- Le type de véhicule : marque, âge, puissance, énergie utilisée ;
- L’utilisation du véhicule : usage privé ou professionnel, usage en zone rurale ou urbaine ;
- L’âge du conducteur et son expérience.
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Conseils pour trouver la meilleure assurance auto au tiers
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Le prix n’est pas le seul critère à prendre en compte lors de la comparaison des offres. En effet, il convient de se pencher sur les garanties offertes, les exclusions, les délais de franchise et de carence. Si vous voulez vous faire une meilleure idée de la qualité des services proposés par un assureur, vous pouvez consulter les avis laissés sur Internet par les précédents clients.