Si vous êtes à l’origine de plusieurs sinistres, les assureurs pourront vous considérer comme à risques et refuser toute prise en charge.
Statut de jeune conducteur, conduite en état d’ivresse, multiplication des sinistres… Autant de motifs pour lesquels un automobiliste peut se voir appliquer un malus. Comment trouver un contrat pour conducteur malussé ? Quelles garanties est-il possible d’obtenir ? Quel sera le prix appliqué ? Réponses.
Qu’est-ce qu’une assurance auto avec malus ?
Dans le langage des assureurs, le « bonus-malus » est un coefficient de réduction/majoration permettant de moduler la prime d’assurance auto. Autrement dit, ce système récompense ou sanctionne le comportement du conducteur. Pour connaître son bonus-malus, il faut demander un relevé d’informations à l’assureur. Ce document indique tous les sinistres responsables au cours des 5 dernières années. Cette information apparaît également sur le dernier avis d’échéance.
Ainsi, lorsqu’un conducteur bénéficie d’une assurance auto malussée, il est généralement contraint de payer une prime plus élevée que la moyenne. Parfois, les assureurs vont même jusqu’à la résiliation ne souhaitant plus couvrir une personne présentant un risque élevé. L’automobiliste, pénalisé par cet historique défavorable, peut éprouver des difficultés à retrouver une assurance auto. Or, cette couverture est obligatoire pour tous les propriétaires d’un véhicule terrestre à moteur. Conduire sans assurance est un délit sanctionné par une amende allant jusqu’à 3750 euros.
Quels sont les sinistres pouvant causer un malus ?
Tout sinistre doit être signalé à l’assureur, que le conducteur soit responsable ou non. Certains sinistres n’ont pas d’impact sur le bonus-malus comme le vol du véhicule, le vandalisme ou encore une catastrophe naturelle. Toutefois, lorsque la responsabilité de l’assuré est engagée, un malus peut lui être attribué.
Voici une liste de sinistres susceptibles de causer un malus :
Un accident de la route
Un accident de la route causé par l’assuré entraîne une majoration du coefficient de bonus-malus de 25 %. L’ancien coefficient est alors multiplié par 1,25. Si la responsabilité est partagée entre les deux automobilistes, la majoration est limitée à 12,5 %.
Un mauvais stationnement
Dans le cas du stationnement, le niveau de responsabilité du conducteur détermine l’application d’un éventuel malus. Si le véhicule était en stationnement régulier au moment du sinistre, aucune majoration ne sera appliquée. En revanche, s’il est démontré que le stationnement de la voiture était gênant, une majoration de 12,5 % sera attribuée à son propriétaire.
Les infractions routières
Plusieurs autres infractions ont un effet sur le montant de la prime d’assurance : le délit de fuite lors d’un accident responsable (majoration de 100 % du bonus-malus) ; un accident lié à une conduite sous l’emprise de l’alcool (majoration de 150 % du bonus-malus) ; une conduite malgré une suspension de permis de 2 à 6 mois (majoration de 50 % du bonus-malus) ; une conduite malgré une suspension de permis de plus de 6 mois (majoration de 100 % du bonus-malus) ; une conduite malgré plusieurs suspensions de permis de plus de 2 mois au cours d’une même période ou une annulation de permis (majoration de 200 %).
Sachez également que toute fausse déclaration lors de la souscription ou en cours de contrat (omission de circonstances aggravantes, non-déclaration de sinistres responsables) entraîne une majoration du coefficient comprise entre 50 % et 100 %.
Comment trouver une assurance auto avec malus ?
Les conducteurs malussés sont considérés comme des profils à risques par les compagnies d’assurance qui n’hésitent pas à appliquer une majoration de tarif ou tout simplement à refuser leur prise en charge. Pour trouver une assurance auto avec malus au meilleur prix, il est recommandé de se tourner vers un véhicule moins puissant car moins cher à assurer. De plus, pour les automobilistes qui utilisent peu leur voiture, il est possible de souscrire une assurance auto au tiers. Ce type de contrat comprend des garanties limitées mais présente l’avantage d’être bien plus abordable qu’une assurance auto tous risques.
Enfin, pour obtenir une offre d’assurance pour malussé, il est indispensable de faire jouer la concurrence en utilisant un comparateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement s’utilise simplement, en remplissant un formulaire rapide, et permet d’accéder à une liste de devis personnalisés.
Combien coûte une assurance auto pour malussé ?
Le tarif d’une assurance auto avec malus dépend essentiellement du coefficient appliqué. Plus un conducteur est malussé, plus il paiera cher son assurance auto. A cela s’ajoutent les critères de tarification classiques : les caractéristiques du véhicule (marque, modèle, puissance, âge et valeur d’achat) ; le profil du conducteur (âge, sexe, situation familiale, profession, lieu d’habitation, type et ancienneté du permis) ; les antécédents de conduite (sinistres répertoriés au cours des 5 dernières années).
Evidemment, le meilleur moyen de bénéficier d’une assurance auto pas chère est d’éviter le malus en restant vigilant sur la route. Pour rappel, le malus disparaît après 2 ans sans accident.
Conducteur malussé : que faire en cas de refus d’assurance ?
Malgré la mise en concurrence des offres, certains conducteurs ne parviennent pas à trouver l’assurance auto qui leur convient en raison de leur malus. Le Bureau central de tarification (BCT) a été mis en place pour accompagner les automobilistes qui rencontrent des difficultés à souscrire une assurance. Pour bénéficier de cet accompagnement, il suffit de saisir l’organisme dans un délai maximal de 15 jours à compter du 2ème refus en lui faisant part du choix de l’assurance auto et des garanties souhaitées. Le BCT contraindra alors l’assureur à faire une offre au moins au titre de la responsabilité civile.
Avant de solliciter le BCT et pour espérer bénéficier d’un tarif plus attractif, vous pouvez passer par l’intermédiaire d’un courtier spécialisé en assurance auto. Ce professionnel dispose d’un large réseau de partenaires auprès desquels il peut négocier les garanties et les prix. Il vous accompagnera dans vos démarches et sera également en mesure de répondre à toutes vos questions. Concrètement, recourir à un courtier ne vous engage à rien mais peut vous faire gagner du temps et réaliser des économies.